지역별 뉴스를 확인하세요.

[보험 상식] 생명보험 혜택

밸리에 거주하는 한인 부부는 7년 전 각각 50만 달러의 생명보험에 가입했다. 부부가 30년 기간형 생명보험에 가입했는데 이 플랜은 30년 이내에 가입자가 사망하면 50만 달러의 보험금을 받게 될 뿐 아니라 이 기간 내에 암이나 뇌졸중 등의 중병에 걸리거나 간병인의 도움을 받아야 하는 위급한 상황에 부닥치면 보험금 일부를 치료 또는 간병비용으로 받을 수 있는 플랜이었다. 그런데 수개월 전 50대 중반의 남편이 갑작스러운 심장마비로 세상을 떠나고 말았다. 하늘이 무너지는 슬픔을 겪은 미망인은 남편의 사망보험금을 전달받고 또 한 번 눈물을 흘렸다. 50만 달러의 보험금은 세상에 남겨진 아내가 앞으로 혼자서 여생을 살아가는데 큰 힘이 될 자산이 될 것이다. 사우스베이에 거주하는 한인 부부가 생명보험에 가입하려고 필자를 만난 것은 2년 전의 일이다. 아내는 별문제 없이 보험가입을 마쳤는데 문제는 남편 쪽이었다. 50대 중반이던 남편이 당뇨 수치가 높아서 보험료가 예상보다 높게 나오자 결국 아내만 보험에 가입하고 남편은 당 수치를 조절해서 다시 보험신청을 하기로 한 것이다. 하지만 생활이 바쁘다 보니 애초의 결심은 잊혀졌고 보험가입은 차일피일 미뤄지기만 했다. 올해 초 이들 부부는 청천벽력 같은 소식을 들었다. 남편의 간암 말기 판정이었다. 2년 전 보험료가 다소 올랐더라도 보험에 가입했더라면 어땠을까. 부부는 지금이라도 보험에 가입할 방법이 없는지 알아보지만 이미 시한부 선고를 받은 남편의 보험가입 가능성은 전혀 없는 것이 사실이다. 위의 두 가지 사례를 통해 우리가 배워야 할 점은 생명보험의 중요성이 아니라 삶에 대한 진지한 자세라고 할 수 있다. 인생은 도박이 아니고 생명보험도 도박이 아니다. 생명보험은 가족에 대한 사랑이 표현되는 플랜이다. 만약의 경우 가족들이 경제적인 어려움에 부닥치지 않도록 배려하고 준비하는 마음이 생명보험의 정신이고 여기에다 미래를 준비하는 저축의 효과까지 더해진 것이 오늘날의 저축성 생명보험 플랜이다. 과거의 경우 생명보험은 보험 그 자체의 용도로만 사용됐다. 하지만 현대 사회로 넘어오면서 다양한 소비자들의 요구에 따라 생명보험은 가입자들에게 안전하고 높은 수익성과 더불어 꼭 가입자가 사망해야 보험금을 주는 구조가 아니라 가입자가 암을 포함해 생명을 위협하는 중병에 걸려도 보험금을 미리 지급해서 치료비 등의 용도로 사용할 수 있거나 저축돼 있는 현금 밸류를 연금으로 나눠 받는 등의 다채로운 부가 혜택을 제공하고 있다. 도대체 나쁠 것이 없는데도 보험가입을 가로막는 가장 큰 요인은 필자의 경험상으로는 경제적인 부담보다 그저 무관심과 귀차니즘일 뿐이다. 어떤 이들은 생명보험을 들어서 누구 좋은 일을 시키느냐는 황당한 핑계를 대기도 하고 또 나는 어차피 오래 살 것이기 때문에 생명보험이 필요가 없다는 얘기를 하기도 한다. 필자가 만나본 고객 중에 한 45세의 여성은 본인이 점괘를 보니 30년 후에 세상을 떠날 것이 확실하다면서 35년짜리 기간형 보험에 가입하기도 했다. 필자가 지난 15년간 보험 전문으로 일하며 수많은 고객을 통해 얻는 교훈은 보험 가입은 절대 뒤로 미루어서는 안 된다는 것이다. 남 좋은 일 시키는 것이라는 핑계는 버리고 가족에 대한 깊은 사랑으로 무엇을 선택할 것인가 생각해보자. ▶문의:(213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가보험 상식 연금 생명보험 생명보험 혜택 기간형 생명보험 저축성 생명보험

2023-12-27

저축성 생명보험을 활용한 은퇴자금을 위한 대안 [ASK미국 보험-송상협 재정보험전문가, CLTC]

▶문= 은퇴 시기는 다가오는데 막상 모아둔 현금은 적고 은퇴 후에는 아무래도 예전보다 소득이 많이 줄 것으로 예상은 되는데 특별한 대책이 서지 않아서 고민을 하고 있습니다. 혹시 젊은 시절에 가입해 둔 저축성 생명보험이 하나 있는데 자금을 인출해서 효과적으로 은퇴 소득을 준비할 수 있는 방법이 있을까요? ▶답= 보통 생명보험이라고 하면 가장 먼저 떠오르는 이미지가 가입자가 사망할 경우 가족들에게 보험에서 제공하는 보상금 전액을 남겨줄 수 있는 금융 상품입니다. 특히, 저축성 생명보험의 경우 가입자에게 단순히 재정적인 보호를 제공할 뿐만 아니라 현금 가치를 증식할 수 있어서 학자금이나 첫 주택 장만 등을 위한 자금을 준비할 수도 있다는 특징이 있습니다. 그런데 만약 시간의 흐름에 따라 자녀의 졸업이나 경제적인 독립을 이루었다면 가입자가 예전에 보험을 가입했던 목적은 약해질 수 있다는 것입니다. 게다가 은퇴 후 필요한 생활비 확보가 더 필요하다면 오히려 보상금을 지급하는 보험보다 상황에 따라 가입자 본인이 사용할 연금을 준비하는 것이 더 필요할 수도 있습니다. 저축성 생명보험의 경우 보험료를 납입한다면 보험 정책을 유지하기 위해서 필요한 비용과 보험사 운영에 필요한 관리 비용 등을 제외한 나머지 금액은 보험에서 현금 가치로 인정됩니다. 현금 가치는 보험사에서 약속한 이자율에 따라 증식을 할 수 있으며 동시에 인출하는 방식에 따라 세제 혜택을 받을 수도 있습니다. 예를 들어 1035 Exchange를 사용할 경우 현금 가치는 세금을 면제받으며 특정 보험 상품으로 교환이 가능합니다. 특히, 저축성 생명보험의 교환이 가능한 현금 가치를 신규 연금상품의 납입금으로도 면세를 받으며 인정을 받을 수 있습니다. 그런데 만약 급한 마음에 보험을 해지하면서 현금 가치를 인출한다면 그 자금은 전액 면세로 처리가 되지 않는다는 것을 유의해야 합니다. 따라서 은행 어카운트에 현금이 확보되어 있지 않아도 저축성 생명보험에서 연금으로 교환이 가능한 현금 가치가 어느 정도 있다면 은퇴 후 소득을 제공하는 연금을 효과적으로 준비할 수 있습니다. 평생소득 연금은 가입자가 원하는 시점부터 일정한 생활비를 사망할 때까지 혜택을 보장합니다. 때문에 기대수명과 상관없이 재정적으로 안정성을 확보하고 장기적인 금전적인 고민을 덜 수 있습니다. 이러한 안정성은 특히 고령 시기에 매우 중요합니다. 1035 Exchange를 통해 평생소득 연금으로 보험 안에 있는 현금 가치를 이용해서 준비한다면 은퇴 자금을 준비하는 투자 전략을 보다 더 다양화할 수 있습니다. 생명보험의 현금 가치는 복리로 이자율을 운용하지만 제한된 금액까지만 인출을 할 수 있다는 것입니다. 그에 비해 평생소득 연금은 가입자가 사망할 때까지 원금이 손실이 되어도 혜택을 지급한다는 보장이 있습니다. 평생소득 연금은 지급 시기에 따라 보장된 생활비를 원금과 상관없이 가입자가 사망할 때까지 혜택을 제공하며, 가입자의 사망 시에는 연금에서 제공할 수 있는 잔액이 있다면 그 금액을 지정된 수혜자에게 남겨줄 수도 있습니다. 또한 가입자의 건강 상태가 연금 가입에 중요한 조건이 아니기 때문에 미리 평생소득 연금을 준비한다면 롱 텀 케어 비용 또는 추가적인 의료 비용 등의 비상 상황이 발생할 경우에 금전적인 부담을 줄이는 전략이 될 수 있습니다. 가입자의 상황에 따라서 1035 Exchange를 통해 생명보험의 현금 가치로 평생소득 연금을 준비한다면, 세제 혜택을 받으며 평생 동안 보장되는 노후 생활비를 효과적으로 확보할 수 있습니다. ▶문의:(213)800-4256 송상협 재정전문가미국 재정전문가 저축성 생명보험 보험사 운영 보험 정책

2023-10-10

[보험 상식] 보험과 은행

한동안 엄청난 수익을 낼 수 있다며 새로운 투자의 황금알로 주목받는 비트코인이 있었다. 비트코인의 미래에 대해서는 전문가들의 의견이 극명히 엇갈리고 있지만, 아직도 식지 않은 핫 아이템이다. 비트코인의 인기를 등에 업고 등장한 수많은 사이버 화폐들로 인해 투자자들은 큰 기대를 걸고 막대한 돈을 투자했다. 그러나 최근 비트코인을 제외한 다른 사이버 화폐들은 하락세를 면치 못하며 투자 시장의 근심거리로 부상하고 있다. 물론 이런 현상이 언제까지 이어질지는 아무도 장담할 수 없지만, 우리에게 ‘영원한 오르막은 없다’는 평범한 진리를 다시 한번 보여준다. 사이버 화폐의 오르내림을 보며 올바른 투자란 무엇인가에 대해 다시 한번 생각하게 된다. 특히 보험 분야에서는 과연 은행의 금융상품이 좋은지 아니면 보험 상품이 바람직한지 문의해 오는 고객들에게 자주 상담을 해주게 되는데 역시 정답은 없다. 그 이유는 반드시 은행상품이 좋다거나 아니면 어뉴이티 또는 생명보험이 좋다고 단정 지어 말할 수 없기 때문이다. 특히 개인의 은퇴자금 준비와 자녀들을 위한 학자금 플랜의 경우 더욱 그렇다. 자녀의 나이와 플랜의 목적, 그리고 예산 규모와 부모의 재정상태에 이르기까지 다양한 요소를 고려해야 답이 나오고 또 무엇보다 중요한 것은 당사자가 만족해야 한다. CD 또는 적금으로 대표되는 은행상품의 장점은 우선 돈의 입출금이 비교적 자유롭고 원금이 처음부터 잘 보존될 뿐 아니라 안전도가 높다는 것이다. 하지만 이에 비해 이자율이 낮고 수익에 대한 세금의 의무가 있을 뿐만 아니라 생명보험과 같은 부가 혜택이 없다는 것이 단점이다. 반면에 은퇴연금 플랜 또는 생명보험으로 대표되는 보험상품의 장점은 수익과 보험 혜택을 동시에 기대할 수 있고 장기적으로 은행상품보다 수익율이 높으며 세금유예 혜택으로 인해 복리의 수익이 가능하다는 점이다. 하지만 1~5년의 단기적으로 볼 때는 투자효과가 불분명하고 돈의 입출금이 은행에 비해 쉽지 않다는 점이 아쉽다. 따라서 단기간에 돈을 사용할 목적이라면 당연히 은행으로 가야 한다. 하지만 투자의 목적이 5년 이상의 장기적인 안목이라면 보험상품도 선택의 여지가 높아진다. 어뉴이티의 경우에는 개인 은퇴계좌(IRA)로 활용할 경우, 우선 세금공제 혜택을 받는 데다 수익에 대한 세금까지 유예되므로 세금 측면에서 일석이조의 효과가 있다. 은퇴를 위해서 10년 정도의 기간으로 비교하면 은행상품의 수익을 월등히 앞설 수 있다는 점이 강점이다. 요즘 학자금 준비를 겸해서 자녀가 어릴 때부터 저축성 생명보험에 가입해주는 부모가 늘고 있다. 한 살이라도 이른 나이에 부모들이 자녀의 생명보험을 들어주는 것이 꼭 자녀뿐 아니라 그 이후의 세대들까지 배려하는 의미가 있다. 생명보험의 저축성은 세금유예 혜택이 있는 데다 통상적으로 수익률이 은행이자를 상회함으로 인해 장기적으로는 은행상품의 수익을 몇 배정도 앞지르게 된다. 물론 그 수익의 폭이 유동적이기는 하지만 자녀들의 미래를 위한 투자라면 선택의 여지가 충분하고도 남는다. 모두 투자를 망설이는 시기라고 하지만 이는 어디까지나 단기적인 수익의 가능성을 염두에 둔 것이고 10년 이상의 장기적인 미래를 위한 투자는 그다지 걱정할 필요가 없다고 본다. 자녀가 성장해 가정을 이루고 살아가다 어떤 어려운 일을 당했을 때 부모가 오래전에 마련해준 보험이 힘이 된다면 이보다 가치 있는 선물이 어디에 있을까. 지금까지 살펴본 바로 과연 금융상품인가 아니면 보험상품인가에 대한 정답은 없지만 이를 가장 적절하게 해결하는 방법은 바로 적절한 분산 투자일 것이다. 무엇이든 나눠놓으면 그만큼 위험성은 줄어든다. 한 곳에 올인하는 행태는 결코 현명한 선택이 될 수 없다. ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문보험 상식 은행 보험 저축성 생명보험 보험 혜택 세금유예 혜택

2023-08-09

[보험 상식] 끼인 세대들의 은퇴계획

20년 전 한국 대기업의 주재원으로 미국에 왔다가 정착하게 된 정 모 씨(62). 좋은 대학을 나와 좋은 직장에 다니며 한국에서는 큰 걱정 없이 살던 그는 오로지 자녀 교육을 위해 안정된 직장을 포기하고 LA 인근에서 리커 스토어를 운영하며 딸과 두 아들을 뒷바라지했다. 결국 자녀들은 모두 좋은 대학을 나와 안정된 직장을 갖게 됐지만 정 씨의 걱정은 이제부터다. 자식들 키우느라 열심히 살아왔지만 정작 아내와 본인의 노후 대책은 전무했던 것. 은퇴를 위해 준비해둔 것이 아무것도 없는 정 씨는 수년 전부터 리커 스토어의 매상도 크게 떨어져서 고민 중인데 별다른 대책마저 보이지 않는 상황이다. 미래에는 소셜 시큐리티 연금이 끊길 수도 있다는 보도를 접할 때면 한숨부터 나온다. 미국의 현대 경제 흐름은 대부분 2차 세계대전 이후에 태어난 베이비 부머들을 중심으로 흘러왔다고 해도 과언이 아니다. 어렸을 때는 유아 및 아동 관련 산업이 급성장했고 학생 때 교육제도가 괄목할 만한 발전을 이뤘으며 가정을 이루게 되면서는 사회경제적으로 소비의 주체가 되었다. 미국인이 가진 재산의 70% 이상을 소유한 베이비 부머들이 차츰 노년기에 접어들면서 노인들을 위한 실버산업이 주목받는 것도 당연한 현상일 뿐이다. 한인 베이비 부머들을 ‘끼인 세대’라고 부르기도 하는데 그 이유는 부모를 모시는 마지막 세대이자 자식들에게 부양받지 못하는 첫 세대이기 때문이다. 부모에 대한 부양을 당연한 의무로 받아들이면서도 정작 자신들은 자식들에게 기대거나 손 벌리지 못하는 끼인 세대들은 눈부신 경제성장의 수혜자이면서도 한편으로는 스스로 노후를 개척해야 하는 운명을 가진 세대이다. 최근 한 조사 보고서에 따르면 18세부터 34세까지 성인의 34%가 부모로부터 경제적인 도움을 받는 것으로 나타났다. 이들은 대학 졸업 후 엄청난 학자금 대출로 많은 빚을 지고 있는 데다 비싼 주거 비용을 감당하지 못해 부모의 도움을 받게 된다는 것이다. 전문가들은 베이비 부머 세대들이 자신의 부모들로부터 받아보지 못했던 도움을 자녀에게 주기 위해 은퇴용 자금을 쓰거나 은퇴연령이 지난 이후까지 일하고 있다고 분석한다. 이러한 현상은 보험 업계에서도 피부로 느낄 수 있다. 과거와 달리 10대 또는 20대 초반의 청소년층을 위한 저축성 생명보험 가입이 많이 늘어나는 것도 이와 맥락을 함께 한다. 과거 생명보험은 가장들이 만약의 불행에 대비해 가족을 지키고자 가입하는 수준이었지만 지금은 자녀의 미래를 위한 안전장치로 아예 부모들이 자녀가 어렸을 때 가입해주는 형태로 변화하고 있다. 한인 커뮤니티도 이런 추세에 동참하는 경향이 뚜렷하다. 어차피 자녀가 성장해 가정을 이루고 자녀를 갖게 되면 생명보험에 가입할 것이므로 미리 어렸을 때 이를 마련해주는 것은 결과적으로 그다음 세대까지 내다보는 것이기 때문이다. 자녀들의 뒷바라지를 위해 자신들이 받았던 것보다 훨씬 많은 노력을 서슴지 않는 ‘끼인 세대’들은 그러나 자녀들이 홀로서기에 성공한 뒤에는 또 노년을 스스로 개척해가야 하는 이중의 과제를 안고 있다. 일부 전문가들은 베이비 부머 세대들이 자녀들에게 지나치게 돈을 씀으로 인해 은퇴자금 부족으로 노년에 어려움을 겪게 될 가능성이 높다고 지적하고 있다. 소셜 시큐리티 펀드는 10년이 갈지 20년이 갈지 모르는 불안한 상황에 직면해 있다. 그 어떤 저명한 경제학자도 노후 연금제도에 대해 해결책은 커녕 전망조차 주저하고 있다. 젊어서야 없으면 벌어서 산다고 쳐도 늙고 힘없어진 이후에 돈에 쪼들리는 것만은 미리 막아야 한다. 그래서 노후 대책은 빨리 시작할수록 좋은 것이다. ▶문의:(213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가보험 상식 은퇴계획 은퇴자 자녀 교육 한인 베이비 저축성 생명보험

2023-03-22

[보험 상식] 자녀의 생명보험

세리토스에 사는 김모(52)씨에게 올해 고등학교에 진학한 늦둥이 딸이 있다. 곧 생일을 맞는 딸을 위해 김씨는 평생 기억에 남을 큰 선물을 하고 싶었고 고민 끝에 딸의 이름으로 저축형 생명보험을 만들어 주기로 결정했다. 생명보험은 평생 갖고 있어야 하고 이 보험을 통해 아버지의 사랑을 기억해 줄 것이라 믿었기때문이다. 딸이 어릴 때 가입해준 생명보험이 있으면 나중에 비싼 보험료를 내지 않아도 될 뿐 아니라 생명보험에 쌓여 나가는 현금 밸류는 언제든 필요할 때 사용할 수 있으니 딸의 미래를 위해 중요한 안전장치를 마련해 준 셈이다. 필자가 김씨의 예산과 나이 등을 고려해 디자인해 준 7페이(7Pay) 저축성 생명보험은 7년동안 모든 보험료를 페이 오프하는 플랜이다. 김씨가 앞으로 7년간 납부하는 보험료의 총액은 대략 4만 달러 정도인데 딸의 앞으로 쌓이는 현금밸류는 평생 차곡차곡 쌓여 딸이 40세가 되면 대략 20만 달러, 50세에는 대략 45만 달러, 60세에는 대략 100만 달러 선에 이를 것으로 예상된다. 물론 7년 페이 플랜이 아니라도 20년 플랜으로 할 경우 월 보험료가 약 200달러선으로 큰 부담은 없었지만 여유있을 때 보험료 납부를 마무리 짓자는 것이 김씨의 생각이다. 만일 딸이 살아가다가 그 어떤 위급한 상황에 처했을 때 아빠가 어릴 적 마련해준 생명보험의 현금밸류를 요긴하게 사용하게 된다면 이보다 더 가치있는 선물은 없을 것이다. 글렌데일에 거주하는 박모(45)씨도 올해 15세와 13세 된 남매를 위해 최근 생명보험을 들어줬다. 두 자녀의 앞으로 들어가는 보험료는 각각 월 200달러 정도인데 박씨는 남매가 학업을 마치고 결혼해 생활이 안정될 때 까지 보험료를 내주고 이후에는 본인들이 직접 보험료를 내도록 넘겨줄 예정이다. 3년전 자신의 생명보험에 가입한 박씨는 나이가 많아 질수록 보험료가 비싸진다는 사실을 알고 자녀가 어렸을 때 미리 보험을 들었다. 자녀들을 더 좋은 환경에서 공부시키는 것도 중요하지만 미래에 도움이 되는 최소한의 재정적 플랜을 준비하는 것도 선택이 아니라 필수가 돼가고 있다. 한인들 가운데 상당수는 자녀 교육 때문에 한국을 떠나 미국을 선택한 경우일 것이다. 자식들을 조금이라도 더 좋은 환경에서 공부시키려는 마음에서 좋은 직장, 안정된 생활을 모두 팽개치고 낯선 나라에 와서 고생하면서도 불평 한마디 없는 것이 한인 부모들이다. 이처럼 큰 희생과 노력에도 불구하고 ‘교육’을 제외하면 자녀를 위한 재정 플랜이라는 측면에서는 본인들의 미래 만큼이나 무심한 것도 한인 부모 세대의 현실이다. 세계 곳곳에 퍼져서 그 나라의 경제를 좌지우지하는 유태계들의 경제력에 대해 우리는 익히 알고 있다. 굳이 멀리 보지 않아도 당장 미국에서 경제와 정치에 유태계가 발휘하는 영향력은 알려진 것 이상이다. 유태인들은 생명보험 가입에 있어 아주 철저한 것으로 정평이 나있다. 그들은 스스로 수백만달러의 보험에 가입한 뒤 이를 손주대에 물려주는 방식으로 엄청난 커뮤니티의 부를 축적해왔다. 또한 아기가 태어나면 곧바로 생명보험에 가입해주고 이 보험은 수십년이 흘러 다시 커뮤니티의 부로 환원된다는 철학을 갖고 있다. 이민역사가 깊어지면서 한인사회도 자녀들을 위한 조기 생명보험 가입의 이점에 대해 눈을 뜨기 시작하는 것은 다행스러운 일이다. 오늘날의 미국 생활에서 생명보험은 선택이 아닌 필수다. 자녀들의 미래를 위해 희생과 헌신을 아끼지 않는 한인 부모들에게 진정 자녀를 위해 가치있는 선물은 ‘미래’다. 자녀들이 좋은 학교에서 최고의 교육을 받도록 뒷바라지 하고 각종 악기와 운동을 가르치기 위해 노력하는 것은 바로 그들의 미래를 위한 것이다. 자녀들의 생명보험 가입은 그들에게 미래를 선물하는 것이다. ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가보험 상식 생명보험 자녀 생명보험 가입 저축형 생명보험 저축성 생명보험

2022-11-16

[보험 상식] 은퇴준비

10여년 전 세상을 떠난 어느 한인의 얘기다. 80년대 초반 유학생으로 미국에 온 P씨는 한때 한인사회에서 소위 ‘잘 나가는’ 사업가로 이름이 높았다. 명석한 두뇌와 타고난 사업수완으로 90년대 초반 설립한 제조 회사를 통해 많은 돈을 모은 그의 앞길은 탄탄대로 그 자체였다. 수백만 달러짜리 저택에 살며 최고급 승용차를 몇 대씩 갖고 호화스런 생활을 하던 P씨의 삶이 꼬이기 시작한 것은 무리한 사업확장으로 회사가 자금난에 봉착하고 설상가상으로 주식투자에서 막대한 손해를 보면서부터였다. 늘 오르막길만 경험했던 P씨에게 갑자기 찾아온 위기는 큰 스트레스가 됐고 결국 자포자기의 마음으로 도박에 까지 손을 대면서 불과 3년만에 전가족이 한인타운의 아파트로 이사하는 처지에 이르게 된다. 수백만 달러의 재산을 가진 부자에서 빈손으로 돌아가는 데 불과 3년밖에 걸리지 않았다. 자신은 물론이고 주위의 어느 누구도 P씨가 이런 처지에 이르리라고 상상조차 했을까. 그후로 P씨는 주변의 도움을 받아 나름대로 재기에 힘썼지만 갑작스레 찾아온 암이 다시 그의 앞길을 가로막았다. 결국 1년도 채 되지 않은 투병생활 끝에 P씨는 하늘나라로 떠났다. 고작 5년전까지만 해도 세상에 부러울 것이 없었고 주위의 사람들로부터 부러움의 시선을 한 몸에 받던 그였고 그 누구도 P씨가 이토록 빨리 세상을 떠날 줄은 예상치 못했기에 가족과 친지들의 슬픔은 그만큼 깊었다. 고인의 장례식을 마친 후 가족들은 막막한 앞날을 걱정하며 유품을 정리하다 우연히 생명보험 증서를 하나 발견했다. 사업이 잘 되고 있을 때 지인의 권유로 가입해둔 200만 달러짜리 생명보험이었다. 보험에 가입하고 약 6년정도 보험료를 냈지만 이후 3년동안 형편이 어려워 보험료를 낼 엄두도 내지 못하고 있었던 생명보험이었다. P씨 자신조차도 이 보험이 이미 자동 소멸됐을 것으로 생각해 죽기 전에 가족들에게 말하지 않은 듯 했다. 하지만 설마 하며 알아본 결과 뜻밖에도 이 보험은 멀쩡하게 효력이 유지되고 있었고 가족들은 생각지도 않은 200만 달러의 보험금을 받게 됐던 것이다. 가장을 잃고 실의에 잠긴 유가족에게 이 보험금은 ‘하늘의 동아줄’이나 다름 없었다. 잘 나가던 당시의 P씨에게 월 보험료 수백 달러는 하루 용돈도 안되는 적은 돈이었지만 그로 인해 가족들의 미래가 완전히 달라지게 된 것이다. 해마다 변해가는 경제를 보면 P씨의 인생과 닮은 점이 많다. 돌이켜 보면 집만 사면 돈을 번다고 난리법석이었던 때가 있었다. 당시 은행들은 다운페이가 없어도 이자만 받고 집값을 턱턱 빌려줬고 주택 에퀴티를 뽑아 또 집을 사는 사람들도 많았다. 주택가격이 이미 소득수준을 훨씬 넘어서는 데도 사람들은 집값이 계속 오를 것이라고 믿어 의심치 않았다. 하지만 뒤를 이은 부동산 버블 붕괴로 인해 많은 투자자들이 큰 손해를 보는 것을 우리는 똑똑히 지켜봤다. 필자도 10여년전 한 유명 부동산 에이전트에게 수익률 8% 정도의 저축성 생명보험을 권유했다가 “집만 사면 1년에 못해도 수만 달러는 버는 데 차라리 주택에 투자하겠다”며 일언지하에 거절당한 기억이 있다. 모든 재정계획의 기본은 안전도와 수익성을 적절하게 고려해 투자를 골고루 배분하는 것에 있다. 돈 좀 된다고 해서 전재산을 한곳에 투자하는 방식으로는 결코 부자가 될 수 없다. 경제가 잘 풀릴 것이라는 전망을 바탕으로 한 재정계획은 의미가 없다. 경제가 잘 되든 안되든 어느 정도의 수익을 보장받고 재정적 이익과 손실을 적절히 예상하는 것이 재정계획의 기본이다. 가파른 오르막 뒤에는 가파른 내리막이 오기 마련인 데 유난히 경사가 심했던 P씨의 삶과 그보다 더 경사가 심한 요즘의 경제사정이 쌍둥이 같아 보인다. ▶문의 (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가보험 상식 은퇴준비 안전도 저축성 생명보험 생명보험 증서 부동산 버블

2022-11-02

[보험 상식] 생명보험 보장과 비보장

10여년 전에 먼 친척이 보험업을 시작하면서 그의 권유로 저축성 생명보험에 가입했던 토랜스의 A 씨. 요즘 그는 뭔가 사기를 당한 듯한 느낌에 마음이 편치 않다. 보험가입 당시 분명히 보험료를 10년만 내면 더 내지 않아도 보험이 평생 지속한다고 했는데 얼마 전 보험회사로부터 보험료를 몇 년 더 내야 한다는 연락을 받은 것이다. 더구나 당시 보험을 권했던 친척은 타주로 이사하고 연락조차 되지 않아 어디에다 하소연할 곳 조차 없어 속앓이 중이다. 글렌데일의 B 씨는 15년 전 저축형 생명보험에 가입하면서 당시 에이전트가 장담했던 저축액수에 비해 실제로 저축된 액수가 절반밖에 되지 않아 속이 편치 않다. 가입 당시에는 마치 저축액수가 보장될 것처럼 설명했었던 에이전트는 B씨가 묻자 “저축되는 액수는 보장되는 것이 아니며 보장된다고 말한 적이 없다”고 답했다. 일을 하다 보면 이런 문의 전화를 종종 받곤 하는데 이는 에이전트가 보험가입 당시 플랜 내용에 대해 잘못 설명했거나 아니면 가입자가 에이전트의 설명을 오해했을 가능성이 높다. 10여년 전 주식시장 침체로 종신형 생명보험들의 상당수가 보험 효력이 평생 지속하지 않고 80세를 전후로 중단되는 효력중단(Lapse)의 위기에 처한 적이 있었다. 하지만 당시에도 생명보험 가입자들은 자신들의 보험이 위기에 처해 있다는 사실을 모른 채 꼬박꼬박 보험료만 내고 있었다. 이런 경우 하루라도 빨리 효력중단을 방지하는 보장형(Guarantee) 종신보험으로 바꾸는 것이 바람직하다. 생명보험에 가입할 때 잘 알아두어야 할 것 중 하나가 바로 보장(Guarantee)이 되는 것과 아닌 것의 차이다. 그 중 한 가지가 바로 저축성 생명보험의 현금 밸류인데 이는 보장되는 것이 아니다. 보험가입 전 고객들은 보험이 지속하면 현금 밸류가 어떻게 변동될지를 예상한 예견서(illustration)를 놓고 에이전트의 설명을 듣게 된다. 이 예견서는 보험회사와 에이전트가 앞으로 어느 정도의 수익률을 예상해서 만든 것일 뿐 결코 그 정도의 수익이 보장된다는 의미가 아니다. 예를 들어 어떤 생명보험의 예견서에 10%의 수익률로 20년 후의 현금 밸류가 10만 달러가 된다는 내용이 있다면 이는 10%의 수익률이 꾸준히 계속됐을 때 10만 달러가 된다는 예상치일 뿐 10만 달러가 보장된다는 의미가 아니다. 수익률이 10%에 못 미치면 현금 밸류가 더 적을 것이고 수익률이 이를 웃돌게 되면 밸류도 더 많아지게 되는 것이다. 따라서 보험 에이전트가 무리한 수익률로 예견서를 만들어 고객에게 제시하지 못하도록 보험회사들이 가이드라인을 정해놓고 있고 보험예견서에도 고객의 서명을 받도록 하는 것이다. 앞서 예를 든 고객의 경우에도 어디까지나 이런 예상치를 바탕으로 보험료 납부 기간을 잠정적으로 예상한 것일 뿐 수익률이 예상치에 못 미쳐현금 밸류가 기대치에 미치지 못하면 보험료를 몇 년 더 내야 하는 경우가 생긴다. 생명보험에는 보장되는 것과 아닌 것을 엄격히 구분하고 있다. 보험가입자가 사망했을 때 정해진 보험금을 지급하거나 옵션조항인 라이더의 이행 여부, 그리고 처음 정해진 보험료, 기간성 생명보험의 혜택 기간 등은 보험계약에 따라 보장되는 사항들이지만 현금 밸류는 보장되지 않는 대표적인 사항이다. 이런 점에서 요즘 주목받는 유니버셜 인덱스 생명보험은 주식시장이 나빠질 경우에도 현금 밸류가 비교적 안정적이어서 가입자가 늘고 있다. 모든 연령층에 해당하지만, 특히 50대 이후의 생명보험 가입자는 보험효력을 평생 보장하는 종신형 보험이 안전성 면에서 탁월하다. 현재 종신형 생명보험을 가진 경우, 보험 전문가와 상담해서 보험효력과 현금 밸류 등을 종합적으로 중간점검해 보는 것이 미래에 예상치 못한 불이익을 방지하는 현명한 선택이라는 점을 강조하고 싶다. ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가보험 상식 생명보험 비보장 생명보험 보장 생명보험 가입자들 저축성 생명보험

2022-09-07

[보험 상식] 신세대들의 현명한 선택

주부 3년 차로 접어든 한인 2세 제인 문(28.라카나다 거주)씨는 지난해 말 태어난 첫 딸 티파니를 위해 무엇을 해줄까 고민하다 최근 생명보험 가입을 결정했다. 신생아가 태어나면 생명보험에 어릴 때부터 가입시켜 저축 효과를 극대화하는 유대인들의 이야기를 평소 알고 있던 문 씨는 원금 보장이 되는 안전한 수익 모델을 골라 생명보험을 든 것이다. 딸이 평생 간직할 수 있는 소중한 선물을 준 것 같아 뿌듯해하던 문씨에게 또 한가지 희소식이 생겼다. 손녀의 보험가입 사실을 전해 들은 할머니가 보험료를 대신 내주겠다 해서 부담이 한결 줄어들었다. 시간이 흐를수록 20~30대 한인 1.5세 또는 2세들의 생명보험 가입이 늘고 있는 것은 바람직한 현상이다. 더욱이 신세대들은 어린 자녀들의 미래를 위해 저축성 생명보험에 가입해주는 현상도 뚜렷해지고 있다. 이민 1세대가 나이가 들면서 갑작스러운 사망이나 사고 등을 대비해 뒤늦게 보험에 가입하던 세대였다면 1.5세와 2세들은 가급적이면 젊었을 때부터 미리 준비하겠다는 경제적 의식구조로 바뀌고 있기 때문이다. 나이가 들어 보험에 가입할 경우 여러가지 이유로 보험료가 비싸진다는 점도 젊은층들이 미리부터 생명보험을 찾는 이유다. 이들은 젊고 건강할 때 비교적 저렴한 보험료를 통해 미래를 대비하는 것이다. 이밖에 결혼을 앞두고 있거나 갓 결혼한 신혼부부들은 보험료 중 일부가 미래의 자녀들을 위해 교육자금으로도 적립될 수 있는 투자성 생명보험을 선호하는 등 보험종류 선호도가 분명히 나뉘고 있다. 사실 보험전문인의 한사람으로서 이런 현상은 그리 새삼스럽지 않다. 한인 1세들이 아메리칸 드림을 위해 밤낮을 가리지 않고 열심히 일하며 오늘날의 경제적 안정을 이룩한 세대라면 1.5세와 2세들은 미국화된 사고방식으로 자신들의 미래를 준비해 나가는 것이 당연한 변화이기 때문이다. 미국의 경제구조와 삶의 방식에 익숙한 신세대들은 당장의 생활도 중요하지만 수십 년 후의 먼 미래까지도 차분하게 생각해볼 ‘여유’를 가진 것이다. 심지어 1.5세 및 2세들은 1세 미만의 유아부터 초등학생이나 중고등학생들에 이르는 자녀들의 생명보험까지도 미리 준비하는 추세다. 자녀가 출생하면 무조건 생명보험부터 가입해주는 유대인들의 모습과 유사해 보인다. 초등학생 정도의 연령이 생명보험에 가입할 경우 40대 이후의 생명보험 가입보다 얻을 수 있는 장점은 여러 가지가 있다. 어린이들은 따로 건강검사를 받지 않아도 보험료가 어른의 절반에도 미치지 않는다. 또 30년 정도의 보험료 납부 기간을 설정한다고 해도 40대 정도면 보험료 납부가 완료되는 경우가 허다하다. 시간의 힘은 무섭다. 어린 나이에 생명보험에 가입하면 이른바 노년에 이를 때까지 50년 안팎의 시간을 갖게 된다. 이 시간이 갖는 투자적 파워는 결과에 따라 상상을 초월할 수 있다. 부모가 어릴 때 월 1~200 달러씩 넣어준 보험금이 자라나 이들이 장년기에 이르러 수십만 달러가 넘는 목돈을 손에 쥘 수 있다는 것은 생각만 해도 흐뭇한 일이다. 자녀의 생명보험 가입은 자동차 한 대, 집 한 채와 비교할 수 없는 바로 미래를 선물하는 것이기에 더욱 뜻깊다고 본다. ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한/재정보험 전문가보험 상식 신세대 선택 생명보험 가입 투자성 생명보험 저축성 생명보험

2022-08-24

[보험 상식] 생명보험의 옵션 조항 (2)

생명보험에 다른 옵션들이 어떤 것이 있는지 살펴보고자 한다. 생명보험이 인생에서 안전장치임을 인정한다면 다채로운 옵션들을 자신의 상황에 맞게 선택하는 지혜가 필요하다. 만일 생명보험 가입자가 불의의 사고나 질병으로 장애자가 되었을 경우 보험료 면제 조항(Waiver of Premium Rider)이 있으면 신체 장애가 계속되는 한 보험료를 내지 않아도 보험이 지속한다. 여기에는 보통 3~6개월의 대기 기간이 있어 신체 장애가 시작되어도 대기기간 중 보험료를 내야 하지만 영구적인 불구로 인정되면 대기기간 동안 납부한 보험료는 돌려받는 것이 대부분이다. 이 조항 또한 보험회사에 따라 무료로 제공되기도 하고 소액의 보험료가 추가되기도 한다. 또 40세 미만의 피보험자가 기존 생명보험 이외 추가로 생명보험을 들기 원할 경우 별도의 심사 없이 보험가입을 허가하는 옵션이 있는 데 이를 보험자격 보장 조항(Guaranteed Insurability Rider)이라고 부른다. 이 조항에 해당하는 시기는 피보험자가 25세, 28세, 31세, 34세, 37세, 그리고 40세가 되는 생일로 보험가입자는 자신의 기존 생명 보험금을 넘지 않는 한도 내에서 별도의 심사절차 없이 보험에 가입할 수 있다. 예를 들어 기존 보험이 20만 달러 생명보험이라면 추가로 가입하는 보험도 20만 달러를 초과할 수 없다. 기간성(Term) 생명보험에 등장하는 라이더로 보험료 환불 조항(Return of Premium)이 있다. 이는 말 그대로 10~30년의 정해진 기간이 지나 보험 만료 시점에서 그동안 낸 보험료를 모두 돌려받는 조항이다. 기간성 보험의 단점은 정해진 기간이 지나면 보험이 없어진다는 것과 보험료를 돌려받을 수 없다는 것인데 보험료 환불조항을 선택하면 이자는 없어도 최소한 보험료 원금은 돌려받을 수 있다. 예를 들면 월 보험료가 40달러인 기간성 보험에 보험료 환불조항을 추가시키면 보험료가 100달러 이상으로 비싸진다. 이자가 없다고 하지만 보험료가 없어지는 일반 기간성 보험에 다소의 보험료를 추가해 100% 환불받게 되면 이자를 받는 셈이 된다. 보험기간이 만료되면 목돈이 보장된다는 점과 저축성 생명보험보다 보험료가 저렴하다는 점 때문에 한동안 인기를 끌었으나 요즘은 대부분 보험회사가 이 플랜을 없애서 찾아보기가 쉽지 않다. 현재 생명보험의 옵션들 가운데 가장 주목받고 있는 것은 중병보상 조항이다. 미국 내 메이저급 생명보험회사들 가운데 2~3개 회사가 가장 적극적으로 중병보상에 대한 옵션 조항을 제공하고 있는데 이는 말 그대로 암이나 중풍 등 중증질환이 생겼을 경우에 생명 보험금의 일부를 미리 받아 치료비 또는 기타 비용으로 사용할 수 있도록 하는 것이다. 중요한 점은 이런 조항을 가진 회사들의 보험료가 다른 회사들의 보험료에 비해 훨씬 비쌀 것이라는 인식이 있지만 실제로는 그렇지 않다. 중병보상 조항이 포함된 보험플랜들은 이 조항을 무료로 포함하고 있어서 따로 보험료를 추가로 내지 않는다는 점이 큰 장점으로 부각되고 있다. 생명보험은 가입자가 사망해야 혜택을 받는 것으로 인식되고 있지만, 옵션 조항을 잘 활용하면 생전에도 여러 가지 혜택을 누리고 중요한 순간에 도움을 받을 수 있다. ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 / 재정보험 전문가보험 상식 생명보험 조항 보험료 환불조항 메이저급 생명보험회사들 저축성 생명보험

2022-07-27

[재테크] 지수형 생명보험, 저축 효과 늘고 비용은 절감

저축성 생명보험은 세금 없이 쓸 수 있는 은퇴자금을 만드는 방법으로 이미 많이 활용됐다. 그런데 관련 세법이 지난해부터 바뀌어 이들이 저축수단으로 더 경쟁력을 갖게 됐다는 점에 대해서는 충분히 알려지지 못한 듯하다. 다양한 저축성 생명보험 중에서도 특히 지수형 생명보험 (IUL)은 경쟁력이 높아졌다. ▶섹션 7702 개정이 바꾼 것 섹션 7702는 기본적으로 세법상 생명보험이 생명보험으로 간주할 수 있는 기준과 그 안에 얼마나 돈이 들어가거나 축적될 수 있는가에 대한 규정이라고 이해하면 된다. 생명보험은 수익에 대해 세금이 유예되고, 인출할 때도 소득세 없이 사용할 수 있는 세제 혜택이 있기 때문에 이런 특별한 조항이 있다고 볼 수 있다. 기술적인 부분을 들여다보면 복잡할 수 있지만, 결론적으로 말해 달라진 조항은 보험으로 돈이 더 많이 들어갈 수 있게 해줬다. 40년의 변화다. 이 변화가 중요한 것은 저축수단으로서의 IUL의 기능을 더 강화할 수 있기 때문이다. 물론, 사망보험금 위주의 목적이라 해도 유리하게 작용할 수 있다. ▶저축성 생명보험의 폴리시 디자인 이 규정이 갖는 효과의 의미를 제대로 이해하기 위해서는 보험 폴리시에 돈이 더 많이 들어갈 수 있게 되었다는 말이 무슨 뜻인지를 알 필요가 있다. 그리고 이는 저축수단으로 IUL을 활용할 때 알아야 하는 내용과 닿아 있다. 일반적으로 저축수단이 주된 목적일 경우의 폴리시 디자인은 그렇지 않을 때와 다르다. 다르게 하는 것이 바람직하다. 생명보험을 통해 저축할 때는 적립하는 자금에 비해 사망보험금 규모가 너무 작으면 안 된다. 섹션 7702가 이 최소 커버리지 규모를 정해 놓은 것이다. 보험 폴리시 안에 자금이 너무 많고, 상대적으로 보험 커버리지가 이 섹션 7702 하한선 이하로 떨어지면 해당 폴리시는 세법상 더는 보험으로 간주하지 않게 된다. 이는 곧 인출 시세제 혜택이 없어진다는 뜻이기도 하다. 그래서 저축수단으로 IUL이나 기타 저축성 생명보험에 가입할 때는 폴리시 디자인이 매우 중요하게 된다. 저축수단을 주목적으로 한 폴리시 디자인은 이 섹션 7702가 허락하는 최대 하한선에 커버리지 규모를 맞추게 된다. 매년 5만 달러를 적립하기 원하면 이만한 돈이 들어가도 생명보험으로서의 자격을 박탈당하지 않도록 섹션 7702 하한선 아래로 떨어지지 않는 선에서 최소한의 커버리지로 디자인하는 것이다. 이는 달리 말해 보험으로 나가는 비용을 법이 허락하는 한도 내에서 최소화한다는 의미이기도 하다. 또 달리 말하면 그만큼 적립하는 보험료의 저축기능을 극대화한다는 뜻이다. ▶달라진 섹션 7702의 효과 달라진 규정은 똑같은 최소한의 커버리지를 기준으로 할 때 예전보다 훨씬 더 많은 자금을 적립할 수 있게 해준다. 예를 들어 40대의 경우 기존보다 두 배로 적립 규모를 늘릴 수 있고, 60대의 경우 50% 추가 적립이 가능해지는 것이다. 예전 같으면 이렇게 돈을 더 넣기 위해서는 섹션 7702가 요구하는 하한선이 높아지기 때문에 보험 커버리지도 늘려야 했다. 보험에 드는 비용이 늘어나는 결과를 낳는 것이다. 그러나 달라진 섹션 7702는 하한선 커버리지를 예전보다 더욱 낮추는 효과를 가져왔고, 결과적으로 커버리지를 늘릴 필요 없이 더 많은 돈을 적립할 수 있게 해준 것이다. 보험 커버리지는 그대로인데 더 많은 돈이 들어가면 보험비용은 오히려 줄고 저축 효과는 증대되는 결과를 낳는다. 이 지점에서 IUL의 경쟁력이 크게 높아질 수 있다. 물론, 반대의 경우도 가능하다. 적립하고 싶은 금액이 똑같다면 예전보다훨씬 적은 보험 커버리지를 사도 된다는 뜻이다. 100만 달러 커버리지에 연간 5만 달러씩 적립했다면, 지금은 10만 달러씩 넣을 수 있을 뿐 아니라 적립금은 5만 달러로 유지한 채 보험 커버리지를 50만 달러로 줄일 수도 있게 되는 것이다. 100만 달러폴리시에 5만 달러를 저축하는 것과 50만 달러폴리시를 활용해 5만 달러를 저축하는 것은 다를 수밖에 없다. 비용면에서 현저한 절약이 가능하고, 이는 곧 훨씬 유리한 자금축적 효과를 기대할 수 있게 해주는 것이다. ▶가장 유리한 환경 IUL을 저축수단으로 활용하기를 원한다면 지금이 가장 유리한 환경으로 보인다. 그 어느 때보다도 많은 돈을 최소한의 보험 커버리지를 가져가면서 저축할 수 있는 환경이기 때문이다. IUL을 저위험 안전자산으로 분류할 수 있다는 점도 유의미하다. IUL은 시장이 내려가도 손실이 없다는 점에서 안전자산으로도 볼 수 있을 것이다. 다만 보험상품으로서 갖는 내적 비용이 폴리시 초기에 높기 때문에 이는 시장 리스크는 아니지만, 여전히 상존하는 리스크가 있다. 그래서 시장 리스크 없는 저위험 자산으로 분류하는 것이 적절하다. IUL은 결과적으로 리스크가 적으면서 자금축적과 인출 시세제 혜택을 갖는 자산배치 옵션으로 고려될 수 있을 것이다. 요즘의 시장환경이 안전자산과 저위험자산에 대한 관심을 높이는 측면도 있지만, IUL은 그와 무관하게 각자의 리스크 성향에 따라, 목적에 따라 충분히 저축수단으로 고려해볼 수 있는 방법이 될 것이다. IUL을 비교적 안전한 장기 저축수단으로 활용하려고 한다면 종이 위에 보이는 예상 수익률만으로 판단하지 않는 것이 현명하다. 현재 IUL 시장환경에서는 유의미한 비교 기준이 되지 못하기 때문이다. 회사의 신용등급과 연혁, 다양한 인덱스 옵션, 적용되는 수익 상한선(cap) 등 다양한 요인들을 함께 검토해 보는 것이 바람직할 것이다. 켄 최 아메리츠 에셋 대표 kenchoe@allmerits.com재테크 생명보험 지수형 저축성 생명보험 지수형 생명보험 세법상 생명보험

2022-07-19

[재테크] 지수형 생명보험(IUL)…수익성 불구 손실 리스크 없어 은퇴저축 인기

종신형 저축성 생명보험 중 지수형 생명보험(IUL)은 꾸준히 시장 점유율을 늘려 왔다. 지난해도 전년 대비 21% 판매가 늘어 전체 신규 보험료의 4분의1이 IUL로 몰렸다. 그만큼 소비자들의 IUL 활용도가 높아졌다는 의미로 읽을 수 있을 것이다. IUL은 여타 종신형 저축성 생명보험들과 마찬가지로 보조적인 은퇴저축 수단으로 많이 활용된다. 일반적으로 생명보험을 통해 저축, 투자, 증식되는 자금은 나중에 소득세 없이 인출할 수 있다는 점에서 Roth IRA 대체 플랜으로 자주 소개되기도 한다. 그 중 IUL이 지속적인 성장세를 보이고 있는 이유는 독특한 자금 증식 방식에 있다고 볼 수 있다. 증시의 수익 ‘포텐셜’에 동참하면서도 손실 리스크(risk)가 없기 때문이다. 그런데 보조적 은퇴저축 수단으로서 갖는 IUL의 혜택을 제대로 보기 위해선 ‘디자인’을 잘 해야 한다. 무슨 뜻일까? ▶두 가지 디자인 방식= IUL과 같은 저축성 생명보험을 디자인하는 방식은 보기에 따라 매우 다양할 수도 있지만 가장 기본적으로는 두 가지로 생각할 수 있다. 보험금을 위주로 한 디자인과 자금 증식을 위주로 한 디자인이다. IUL을 보조적 은퇴 저축 수단으로 활용하고자 하는 목적이라면 자금 증식을 위주로 디자인하는 것이 맞다. 자금 증식을 위주로 디자인할 때도 다시 두 가지 방식이 있을 수 있다. 하나는 먼저 보험금 규모를 정해 놓고 적립하는 것이고, 다른 하나는 반대로 먼저 적립할 금액을 정해 놓고 최소한의 보험금을 가져가는 방식이다. 두 가지 방식이 서로 현저히 다른 결과를 만들어 낼 수 있지만 일단 둘 다 상황과 목적에 따라 충분히 유용하게 활용될 수 있다는 점을 알고 가자. 그런데 문제는 목적이 자금 증식일 경우에도 두 방식 모두 유용하다고 할 수 있는가 하는 것이다. 일반적으로 보조적 은퇴 저축 수단으로 IUL을 생각한다면 자금 증식 위주로 디자인하는 것이 적합하다. 그리고 자금 증식 위주로 디자인할 것이라면 적립할 금액을 정해 놓고 최소한의 보험금만 가져가는 방식으로 디자인하는 것이 유리하다고 말할 수 있다. 왜 그런가. ▶보험비용 최소화= IUL 등 저축성 생명보험이 보조적 은퇴 저축 수단으로 활용되는 이유 중 하나는 나중에 인출해 사용할 때 소득세 없이 쓸 수 있다는 장점 때문이다. 또 Roth IRA처럼 소득 제한이나 적립금 제한도 없기 때문에 금액에 관계없이 원하는 만큼 저축하고 투자할 수 있어 고소득자에게 유용할 수 있다. 그런데 IUL이 생명보험이기 때문에 가지는 이 장점은 동시에 단점으로도 작용할 수 있다. 일반 투자와 비교해 보험 비용이라는 것이 들기 때문이다. 비용 면에서만 보면 저축성 생명보험은 상대적으로 비용이 많이 드는 투자 수단이라고 볼 수 있다. 적어도 ‘투자’ 초기에는 그렇다. 은퇴저축 수단으로 사용할 경우 20~30년 장기적인 투자로 접근하는 것이 바람직한데, 이렇게 오래 유지할 경우 비용은 결국 자산 대비 평균 0.5% 아래로 들어오기 때문에 결국엔 일반 자산 운용 비용보다 적거나 비슷한 수준이 되기는 한다. 그렇더라도 투자 초기, 10년 이내에는 일반 투자에 비해 상대적 비용이 높은 것은 사실이다. 자금 증식 효과를 극대화하기 위해선 이 부분을 처리해야 하는 과제가 있는 셈이다. 그래서 적립금 대비 최소한의 보험금만 가져갈 수 있도록 디자인하는 것이 바른 접근법이라고 하는 것이다. ▶실례= 40세 남성을 예로 들어보자. 65세까지 적립하고 66세부터 90세까지 은퇴 자금을 인출해 사용한다고 가정한다. 먼저 보험금을 100만 달러로 정해 놓고 디자인할 경우다. 이 경우 연간 약 1만6000달러를 적립하고, 66세부터 약 10만 달러씩 융자 방식으로 인출해 사용할 수 있다. 만약 똑같은 1만6000달러를 적립하고, 최소한의 보험금만 가져가는 방식으로 디자인하면 보험금은 약 30만 달러 정도로 줄여서 갈 수 있다. 이 경우는 약 11만 달러씩을 매년 인출해 사용할 수 있다. 입장에 따라 큰 차이가 아니라고 생각할 수도 있다. 하지만 66세부터 25년에 걸친 은퇴 기간 중 매년 1만 달러씩 인출금이 차이가 나면 총액으로 환산하면 25만 달러 차이가 나는 셈이다. 이렇게 보면 결코 적은 돈이 아니다. 그런데 30만 달러 보험금이 아닌 100만 달러의 보험금이 꼭 필요하다면 어떻게 되나? 그래서 늘 목적 확인이 중요하다. 만약 100만 달러가 평생 필요한 보험금이라면 보험금 위주로 필요한 보험료를 산정하고, 동시에 자금 증식도 이룰 수 있는 전자의 방식으로 디자인해도 무방할 것이다. 만약 자녀가 성장하고 자립할 때까지 임시적으로 필요한 보험이라면 후자와 같이 보험 비용을 최소화한 방식으로 디자인하고 모자란 70만 달러는 필요한 기간만큼의 Term 보험에 가입할 수도 있다. ▶결론= IUL 등 저축성 생명보험을 현명하게 활용하는 방법도 결국은 자신의 목적과 필요 등을 확인하는 것이 전제되어야 한다. 개개인의 구체적인 상황과 재정적 필요, 투자 기간, 리스크 성향 등을 고려하지 않은 상품 선택이나 디자인은 그 자체가 아무리 좋다고 해도 실효성이 있다고 할 수 없을 것이다. 켄 최 아메리츠 에셋 대표재테크 은퇴저축 생명보험 저축성 생명보험 지수형 생명보험 은퇴저축 수단

2022-05-17

[재정설계] 생명보험 종류와 특성

안타깝게도 내가 어떤 보험에 가입해 있는지 나중에 받을 수 있는 베네핏은 무엇인지 잘 알지 못하는 경우가 많다. 보험에 가입하기 전, 가입 후에도 보험상품에 대해 제대로 확인해야 하는 것은 의무이자 책임이다. 보험은 보험 회사와 나와의 계약이기 때문에 철저히 계약서류, 즉 보험증서 약관에 의해 적용받게 된다. 하지만 영어로 쓰여 있는 보험 약관들을 하나하나 읽어보기란 쉽지 않고 이해하기도 어렵다. 재정설계사가 얘기해준 내용을 나름대로 다 알아들었지만, 바쁜일상을 지내다 보면 어떤 내용이었는지 잘 기억나지 않는다. 생명보험을 잘 활용하려면 나에게 유리하게 작용할 상품 종류, 특성, 각각 보험 용어가 주는 의미가 무엇인지를 알아야 한다. 이 과정이 보험에 가입한 목적과 향후 가입할 보험이 주는 혜택의 잣대를 정할 수 있는 기준점이 된다. 생명보험은 크게 기간성 보험(Term Life Insurance)과 저축성 보험(Cash Value Life Insurance)으로 나뉜다. 저축성 생명보험은 홀라이프, 인덱스드 유니버설 라이프, 배리어블 라이프 보험이 있다. 기간성 생명보험인 텀 보험은 말 그대로 약속한 기간 안에 보험 가입자가 사망했을 경우 사망보상금이 지급된다. 일반적으로 10년, 15년, 20년 30년, 요즘은 수명이 길어져 35년까지도 허용하는 보험이 있다. 내가 원하는 만기일을 정하고 정해진 보험료를 꼬박꼬박 낸다면 그 기간 보장받게 된다. 하지만 계약된 기간이 끝나면 보험의 기능과 효력은 없어져 버린다. 장점은 싼 보험료로 큰 사망보상금 상품에 가입할 수 있다는 것이고 단점으로는 평생 보장을 받지 못한다는 것이다. 저축성 생명보험은 텀 보험과 다르게 언제든 찾아 쓸 수 있는 캐시 밸류가 쌓이게 된다. 저축성 생명보험은 매월 내는 보험료 중 일정 부분이 보험의 종류에 따라 뮤추럴펀드에 투자되거나, S&P 500주가지수에 따라 이자를 받거나 혹은 고정이자를 받아 나의 캐시 밸류를 형성하게 된다. 홀라이프는 보험 가입자의 평생을 커버하기에 그 만큼 매달 내는 보험료가 매우 높고, 3%, 4%등 고정된 이자를 받기 때문에 경기가 좋고 나쁜 것과 관계없이 안정적으로 저축해 나갈 수 있다. 단점으로는 이자가 고정된 만큼 수익률이 낮다는 것이고, 가입 시 결정된 보험료를 줄이거나 늘릴 수 있는 선택이 없다는 것이다. 인덱스드 유니버설 라이프(인덱스/지수형 생명보험)는 S&P 500, 나스닥 등 주가 지수 변동률에 의해 이자를 받는다. 한번 자란 캐시 밸류는 주가지수가 마이너스인 상황이라도 원금을 락인시켜 주기에 손실 리스크는 없어, 장기적으로 보면 안정적인 수익 포텐셜을 가진다. 또한 보험료 액수, 지급방법, 사망보상금 액수를 조정할 수도 있다는 장점도 있다. 변동성 생명보험은 저축되는 부분이 뮤추얼펀드에 투자되기 때문에 큰 수익을 얻을 수 있는 잠재력도 있지만 반대로 리스크의 위험성 있어 크게 손해를 볼 수도 있다. 금융시장의 상황에 따라 마이너스를 계속 기록하게 되면 매달 내는 보험료를 추가로 더 내야지만 보험이 지속할 수 있다는 위험이 있을 수도 있다. 이외에도 요즘 생명보험에는 암, 중풍, 심장마비 등 심각한 질병에 걸렸을 때 사망보상금의 일부를 미리 지급받을 수 있는 특약 조건들이 함께 첨부되어 있다. 그러므로 현재 내가 가지고 있는 보험이 나에게 어떤 혜택을 줄지 확인하는 것은 매우 중요하다. 요즘처럼 급변하는 사회환경 속에서 정기적으로 보험 약관을 검토하는 것은 필수 조건일 것이다. ▶문의: (213)284-2616 클라우디아 송 / 아메리츠 파이낸셜 Field Manager재정설계 생명보험 저축성보험 저축성 생명보험 지수형 생명보험 변동성 생명보험

2022-04-27

[재정설계] 인덱스 생명보험

저축성 생명보험으로 많이 알려진 인덱스 생명보험은 다양한 보험상품 가운데 저축과 사망보상금이 합쳐진 대표적인 생명보험이다. 특히 예금금리가 초저금리 시대에 은행보다는 높은 이율을 제공하고 있어 많이 사랑받는 인기 높은 상품 중 하나다. 오늘은 인덱스 보험이 주는 혜택들에 대해 알아보자고 한다. 첫째, 사망보상금으로 보험이 가지고 있는 가장 기본 기능이다. 보험계약은 보험자가 보험계약자 또는 제삼자(피보험자)의 생사에 관해 일정한 금액을 지급할 것을 약정하는 계약이므로 피보험인의 사망 시 반드시 지급되는 사망 보상금이다. 둘째, 인덱스 생명보험은 자금증식을 할 수 있는 기능을 제공하도록 집중된 플랜이다. 매달 내는 보험료(premium) 중 기본 보험료(cost of insurance)를 제외한 나머지 금액으로 투자할 수 있는 옵션 선택에 따라 이자를 받는 방식으로 자금을 증식할 수 있다. 최고 장점은 한 번 받은 수익에 대해서는 락인이 된다는 것이다. 아무리 시장이 마이너스로 떨어진다 하더라도 그동안 증식된 돈은 떨어질 걱정이 없다. 납입한 보험료 이상의 수익을 기대할 수 있으며, 진정한 보험 재테크의 효용을 보려면 장기간 유지해야 한다는 전제조건을 지켜야 한다. 또한 복리 방식의 이자 지급 방식으로 목돈이 생긴다는 특징이 있어 보통 은퇴 후 생활자금이나 결혼자금, 교육비 등의 목돈이 필요할 때 적합하다. 셋째, 리빙 베네핏이다. 말 그대로 피보험인이 살아서 받는 베네핏을 말한다. 미국에서는 라이더(Rider) 라고 부르고 한국에서는 이를 특약 조건이라고 부르는데, 피보험인이 사망하지 않아도 특약조건에 해당 되면 받을수 있는 베네핏이다. 크게 3가지로 구분되며, 터미널(Terminal), 크리티컬(Critical), 크로닉(Chronic)으로 나뉘어 있다. 말기 환자나 시한부 선고를 받았을 경우, 만성질환이나 심각한 질병, 암, 뇌졸중, 심장마비, 주요 장기이식, 그리고 롱텀케어에해당할 경우 사망보상금의 일부를 미리 앞당겨 쓸 수가 있다. 옛말에 '중병에 효자 없다'는 말이 있다. 긴 간병상황에 놓이게 된다면 사랑하는 가족일지라도 원망의 대상이 될 수도 있다. 이런 상황들을 미리 대비한다면 힘든 상황에 놓이게 될 가족에게 큰 힘이 될 것이다. 넷째, 보조 은퇴자금이다. 저축성 생명보험은 IRS의 택스 코드(IRC7702A)에서 세금 면제 혜택을 받는 대표적인 플랜 가운데 하나다. 이와 같이 세제 혜택을 받는 것 중 또 다른 하나가 로스 IRA이다. 로스 IRA는 소득 제한과 매해 적립할 수 있는 한도액이 정해져 있지만, 저축성 생명보험은 이런 제한이 없다. 그래서 생명보험을 통해 보조 은퇴자금을 마련할 수 있는 플랜으로 은퇴 후 필요한 금액을 만들기 위해 최대한 자금을 넣을 수 있다. 자금 증식이 이뤄지는 기간에는 수익에 대해 세금이 붙지 않는다. 또한 나중에 자라난 캐시 밸류(cash value)에서 돈을 인출할 때에도 융자형식으로 사용하게 되면 소득세를 내지 않아도 된다. 물론 융자이기 때문에 그에 따른 이자가 발생하지만, 오히려 융자 이자보다 더 높은 수익의 이자를 벌 수 있는 구조여서 세금 혜택에 유리하다. 지금 세금을 절약하기 위해 401(k)와 IRA에 저축하듯 은퇴 후 소득세를 최소화하는 방법으로 저축성 생명보험을 활용하는 것이다. ▶문의: (213)284-2616 클라우디아 송 / 아메리츠 파이낸셜 Field Manager재정설계 생명보험 인덱스 인덱스 생명보험 저축성 생명보험 인덱스 보험

2022-03-30

[재정상식] 적립금 큰 'DB플랜' + '생명보험' = 절세 극대화

Q. LA지역에서 자영업을 운영하는 42세 박모씨는 비즈니스가 정상 궤도에 진입하면서 150만 달러의 연매출이 예상됐다. 풀타임 직원 3명의 급여와 세금 및 비즈니스 비용을 제외한 순이익은 50만 달러가 될 것으로 보인다. 업체는 S콥이며 박씨는 연봉으로 15만 달러를 받는다. 그는 업체의 급증한 순이익을 활용, 본인 은퇴 준비도 하고 직원 복지 향상도 꾀하는 동시에 절세 효과도 극대화할 수 있는 방법을 찾고 있다. A. 비즈니스 은퇴플랜은 크게 DC(Defined Contribution Plan)와 DB(Defined Benefit Plan)로 나뉜다. DC와 DB플랜을 잘 혼용하면 은퇴 준비는 물론 절세 역시 가능하다. 이에 더해 우수 직원 보너스 플랜(Executive Bonus Plan)을 더하면 저축성 생명보험의 혜택도 받으며 세금도 줄일 수 있는 일거양득의 효과도 노릴 수 있다. ▶DB플랜 소득은 높고 직원 수는 적은 전문직 종사 고소득 납세자에게 유용한 비즈니스용 은퇴플랜이 바로 DB플랜이다. 다른 은퇴플랜과 비교해서 상대적으로 적립금 규모가 크다는 장점 때문이다. 적립금 규모는 TPA(Third Party Administrator)라는 설계 및 관리 전문업체가 해당 사업체 업주와 직원의 연봉 수준, 연령, 근무 기간, 은퇴 시점 등을 토대로 금액을 산출한다. 박씨의 경우, 정규직 3명으로 직원 수도 적고 소득이 많은 데다 비즈니스가 안정권에 들면서 수익 안정화로 DB플랜이 더 적합해 보인다. 은퇴 시점을 20년 후로 상정하고 산출한 적립금은 연간 7만 달러다. 이 자금은 회사가 업주 대신 납입하고 이를 업체 비즈니스 매출에서 제한다. 즉, 순매출이 50만 달러에서 43만 달러로 줄면서 세금도 3만 달러 정도 줄어든다. 연간 적립금은 박씨의 소득과 연령에 따라 달라질 수 있다. 20년 동안 매년 7만 달러를 적립한다고 가정하면 은퇴 시점에는 최소 140만 달러라는 넉넉한 은퇴 자금을 기대할 수 있다. ▶401(k) 제공 DB플랜에다 DC플랜을 더하면 절세 효과를 배가할 수 있다. 401(k)/수익 공유 플랜을 직원들에게 제공 시 과세 소득을 더 절감할 수 있기 때문이다. 또한, 직원들의 은퇴 자금 마련을 도와 회사에 대한 로열티 제고를 통한 이직 방지 효과는 덤이다. 더욱이 박씨 자신도 개인 자격으로 401(k)계좌에 1만9500달러(2021년 기준)를 적립하면 연봉에서 적립금만큼 소득 공제 혜택을 추가로 받을 수 있다. ▶우수 직원 보너스 플랜 회사 임원과 같이 꼭 필요한 직원에게 제공하는 상여 생명보험도 좋은 절세 수단이 된다. 우수 직원 보너스 플랜은 관리 유지도 번거롭지 않고 업주나 핵심 직원들의 종신 생명보험(캐시밸류 누적)에 가입해주면서 보험료는 비즈니스 비용 처리가 가능하다는 이점도 있다. 특히 생명보험은 업주에게 세제 혜택과 보험이 주는 이익까지 제공한다. 캐시밸류가 있는 종신 보험 가입자는 쌓인 현금을 비상금, 자녀 학자금, 은퇴자금 등으로 쉽게 찾아 쓸 수 있는 데다 가입자 사망 시 기본적으로 유가족이나 지정한 사람에게 소득세 면제 상태로 지급되는 혜택도 있다. 수입 보장 혜택이 포함된 상품도 있으니 본인 상황에 가장 유리한 상품을 선택하는 지혜가 필요하다. 다만, 보험료를 회사가 대신 내기 때문에 직원 입장에서는 정식 월급 외에 받는 보너스가 돼 소득세 부담이 생긴다. 하지만 이 세금마저도 회사가 대신 납부하고 이를 비용으로 할 수 있어서 이중 혜택을 누릴 수 있다. 일례로 박씨에게 200만 달러 보상 한도의 생명보험을 들어주고 보험료 3만 달러는 회사에서 대신 내준다. 이때 박씨에게 발생하는 1만 달러의 소득세도 업체가 급여 비용으로 처리해 대신 납부하면 업체는 총 4만 달러(보험료+세금)를 비즈니스 비용으로 제할 수 있어서 과세 소득 절감 효과를 극대화하게 된다. *Disclaimer : 이 글은 투자에 대한 정보일 뿐 투자는 본인 판단이며, 그 결과도 본인 책임입니다. 진성철 기자재정상식 생명보험 적립금 비즈니스용 은퇴플랜 비즈니스 은퇴플랜 저축성 생명보험

2021-11-10

미주중앙일보 - 미주 최대 한인 뉴스 미디어